O início de um novo ano costuma trazer aquele misto de esperança e ansiedade. Enquanto muitos já estão pensando nas metas de carreira ou nos planos de viagem, a conta bancária costuma lembrar que ainda tem alguns boletos pendentes. Se você já sentiu o peso das despesas de janeiro – IPTU, IPVA, matrícula escolar e aquela fatura do cartão que chega logo na primeira quinzena – este artigo é para você.
1. Use o dinheiro que chegou com inteligência
Se ainda tem 13º salário, PLR, abono ou algum pagamento extra nos primeiros meses, a primeira dica é dividir esse valor em três partes:
- Metade para dívidas e impostos: quitar o que está atrasado ou reservar para IPTU/IPVA.
- Uma parte para consumo: supermercado, combustível, pequenas compras.
- Uma parte para lazer ou poupança: um fundo de emergência ou aquele passeio que você vem adiando.
O economista Caio Bartine costuma usar essa regra porque ajuda a evitar que o dinheiro “desapareça” nas despesas do dia a dia. Quando você sabe exatamente onde cada centavo vai, fica muito mais fácil controlar o orçamento.
2. Planeje IPTU e IPVA antes que eles cheguem
Esses tributos são inevitáveis, mas o jeito de pagá‑los pode mudar o impacto no seu bolso. Se você tem uma reserva, aproveite os descontos de pagamento à vista – normalmente entre 3 % e 10 % – que variam de acordo com o município ou estado. Caso a reserva esteja curta, o parcelamento pode ser a saída, mas atenção: atrasos geram juros, multas e até bloqueio do veículo.
Organizar esses pagamentos não é só questão de economia; é um ato de cidadania fiscal. Quando os tributos são pagos em dia, parte deles pode ser direcionada a projetos sociais, transformando uma obrigação em um benefício para a comunidade.
3. Priorize as dívidas: o que pagar primeiro?
Se a sua lista de dívidas parece um novelo sem fim, a estratégia de Bartine pode simplificar:
- Essenciais: aluguel, condomínio, financiamento imobiliário, contas de energia, água, gás, internet e impostos.
- Com garantia real: financiamento de veículos e empréstimos com garantia.
- Sem garantia: cartão de crédito, cheque especial e empréstimos pessoais.
Para as dívidas sem garantia, a renegociação costuma ser mais vantajosa do que a quitação imediata, já que os juros são mais altos. Feirões de negociação no início do ano podem oferecer descontos de até 90 % nos juros, então fique de olho nas oportunidades.
A Lei do Superendividamento (2021) também pode ser uma aliada. Ela garante que as despesas essenciais sejam preservadas e que o restante da renda seja distribuído em parcelas que caibam no seu orçamento.
4. Evite novos endividamentos – controle emocional
Compras por impulso são um dos maiores vilões das finanças. O planejador Carlos Castro recomenda a regra 50/30/20, baseada em dados do IBGE:
- 50 % da renda para despesas essenciais.
- 30 % para gastos sociais – lazer, presentes, viagens.
- 20 % para projetos de vida – reserva de emergência, investimentos, metas de longo prazo.
Quando você vê esses percentuais na prática, fica mais fácil perceber se está apenas sobrevivendo ou realmente construindo patrimônio.
5. Metas realistas e o poder dos números
Transformar desejos em números é essencial. Quer viajar? Pesquise o custo total, inclua passagens, hospedagem, alimentação e crie um cronograma. Quer comprar um imóvel? Defina o valor da entrada, as parcelas mensais e o prazo que consegue pagar sem comprometer as despesas essenciais.
Escrever o motivo de cada gasto também ajuda a identificar gatilhos emocionais. Se você percebe que compra um novo aparelho sempre que está estressado, pode buscar alternativas menos onerosas, como um hobby ou atividade física.
6. Reserve um fundo de emergência
Especialistas concordam: a reserva de emergência deve cobrir de três a seis meses do seu custo de vida. Essa margem protege contra imprevistos como desemprego, problemas de saúde ou reparos inesperados no carro.
Comece pequeno – R$ 500, R$ 1 000 – e vá aumentando gradualmente. O importante é manter o dinheiro em um local de fácil acesso, como uma conta poupança ou um fundo de renda fixa com liquidez diária.
7. Invista em educação financeira
Conhecimento é a base de tudo. O Banco Central oferece cursos gratuitos que ensinam desde o básico da organização de despesas até estratégias avançadas de investimento. Dedicar algumas horas por mês a esses conteúdos pode gerar economias de centenas de reais ao longo do ano.
Com essas dicas em mãos, você tem um roteiro claro para transformar o temido “trimestre crítico” em um período de controle e tranquilidade. Lembre‑se: organizar as finanças não é um evento pontual, mas um hábito que se constrói aos poucos. Comece agora, ajuste o que for necessário e dê o primeiro passo rumo a um 2026 realmente no azul.
